Quanto custa um plano de saúde? Entenda o que forma o preço

O valor de um plano de saúde não é único: ele é calculado para cada perfil, a partir da idade de cada beneficiário, do tipo de contratação, da abrangência geográfica, do tipo de acomodação, da existência de coparticipação e da rede credenciada. Por isso, duas pessoas podem pagar preços muito diferentes pelo mesmo produto. A forma segura de saber quanto custa o seu plano de saúde é pedir uma cotação com os dados de quem vai entrar no contrato.

Resumo

• O preço do plano de saúde é formado por vários fatores, e a idade é um dos que mais pesam.
• A ANS define 10 faixas etárias para os reajustes por idade, com limites de variação entre elas (RN 63/2003).
• Planos empresariais, por adesão e individuais têm regras de preço e de reajuste diferentes.
• Abrangência, acomodação, coparticipação e rede credenciada mudam bastante o valor final.
• Tabelas de preço genéricas ficam desatualizadas rápido; a cotação personalizada é o caminho mais confiável.

Do que depende o preço do plano de saúde

O valor do plano de saúde é o resultado de uma combinação de escolhas e características. Os principais fatores são:

1. a idade de cada beneficiário;
2. o tipo de contratação (individual, familiar, empresarial ou por adesão);
3. a segmentação de cobertura (ambulatorial, hospitalar, com ou sem obstetrícia);
4. a abrangência geográfica;
5. o tipo de acomodação na internação;
6. a coparticipação;
7. a rede credenciada e a operadora escolhida.

A seguir, explicamos como cada um influencia o preço.

Idade e as 10 faixas etárias da ANS

A idade é um dos fatores que mais pesam no valor do plano, porque pessoas mais velhas tendem a usar mais serviços de saúde. Para evitar aumentos abusivos, a ANS definiu, na Resolução Normativa 63/2003 (RN 63/2003), 10 faixas etárias. A mensalidade só pode mudar por idade quando o beneficiário passa de uma faixa para outra.

Faixa	Idade	Observação
1ª	0 a 18 anos	Faixa de referência para o limite de variação
2ª	19 a 23 anos	Pode haver reajuste ao entrar na faixa
3ª	24 a 28 anos	Pode haver reajuste ao entrar na faixa
4ª	29 a 33 anos	Pode haver reajuste ao entrar na faixa
5ª	34 a 38 anos	Pode haver reajuste ao entrar na faixa
6ª	39 a 43 anos	Pode haver reajuste ao entrar na faixa
7ª	44 a 48 anos	Marco para a regra de variação acumulada
8ª	49 a 53 anos	Pode haver reajuste ao entrar na faixa
9ª	54 a 58 anos	Pode haver reajuste ao entrar na faixa
10ª	59 anos ou mais	Última faixa; não há reajuste por idade a partir dos 60 anos

As duas regras que limitam a variação por idade

A RN 63/2003 estabelece dois limites:

• Regra das 6 vezes: o valor da última faixa (59 anos ou mais) pode ser, no máximo, 6 vezes o valor da primeira faixa (0 a 18 anos).
• Regra da variação acumulada: a variação acumulada entre a 7ª e a 10ª faixa não pode ser maior que a variação acumulada entre a 1ª e a 7ª faixa.

Essas regras distribuem os aumentos ao longo da vida e evitam que eles se concentrem nas idades mais altas.

Estatuto do Idoso e a faixa de 59 anos ou mais

O Estatuto do Idoso proíbe reajuste por mudança de faixa etária a partir dos 60 anos. Por isso, a última faixa começa aos 59 anos. Isso não impede o reajuste anual, que vale para todos os beneficiários. Para quem está nessa fase, vale conhecer as opções de plano de saúde para idosos.

Tipo de contratação

O tipo de contratação muda as regras de preço e de reajuste anual:

• Individual ou familiar: contratado diretamente pela pessoa física. O reajuste anual tem teto definido pela ANS. Veja mais sobre o plano de saúde familiar.
• Coletivo empresarial: contratado por uma empresa para seus sócios, colaboradores e dependentes, incluindo pequenas empresas e MEIs com CNPJ ativo. O reajuste anual é negociado entre operadora e empresa, com regras de transparência da ANS.
• Coletivo por adesão: contratado por meio de uma entidade de classe ou associação profissional à qual a pessoa é vinculada. O reajuste também é negociado entre operadora e contratante.

Em muitos casos, o plano de saúde empresarial tem preço mais competitivo do que um plano individual com cobertura parecida, mas isso varia por operadora, região e número de vidas. Só a cotação confirma.

Segmentação de cobertura

A segmentação define o que o plano cobre, sempre com base no Rol de Procedimentos e Eventos em Saúde da ANS:

• Ambulatorial: consultas, exames e procedimentos sem internação.
• Hospitalar sem obstetrícia: internações e cirurgias, sem cobertura de parto.
• Hospitalar com obstetrícia: inclui parto e cuidados com a gestante.
• Referência: o plano-referência previsto na Lei 9.656/98, que reúne cobertura ambulatorial, hospitalar e obstétrica.

Quanto mais ampla a cobertura, maior tende a ser a mensalidade. Um plano só ambulatorial custa menos, mas não cobre internações.

Abrangência geográfica

A abrangência é a área onde você pode usar o plano. Pode ser municipal, por grupo de municípios, estadual, por grupo de estados ou nacional. Um plano com abrangência regional, focado em Belo Horizonte e região metropolitana, tende a custar menos do que um plano nacional. Se você viaja com frequência a trabalho ou tem família em outros estados, a abrangência nacional pode compensar a diferença.

Tipo de acomodação

Na internação, o plano pode prever:

• Enfermaria: quarto coletivo, compartilhado com outros pacientes.
• Apartamento: quarto privativo, com mais conforto e privacidade.

Planos com apartamento costumam ser mais caros. A escolha depende do seu orçamento e da sua preferência de conforto.

Coparticipação

Na coparticipação, você paga uma parte do custo a cada uso, como consultas e exames, e em troca a mensalidade tende a ser menor. É uma boa opção para quem usa pouco o plano, mas pode sair mais cara para quem faz tratamentos contínuos. Entenda os detalhes no guia o que é coparticipação no plano de saúde.

Rede credenciada e operadora

A rede credenciada é o conjunto de hospitais, clínicas, laboratórios e médicos onde você é atendido. Redes mais amplas, com hospitais de referência, tendem a elevar o preço. Operadoras com rede própria podem ter outra estrutura de custos. A rede e os produtos disponíveis variam por região e plano, e a Nexia confirma esses detalhes na cotação.

Por que não publicamos tabela de preços

Muita gente procura "tabela de preços de plano de saúde", mas uma tabela genérica raramente reflete o valor que você vai pagar. Há três motivos principais:

• Os preços mudam com frequência: reajustes anuais, novos produtos e campanhas tornam qualquer tabela desatualizada rapidamente.
• O preço é individual: depende da idade de cada pessoa, do tipo de contratação e das opções escolhidas.
• Comparar só o preço engana: dois planos com valores parecidos podem ter redes, abrangência e regras de coparticipação muito diferentes.

Por transparência, preferimos explicar o que forma o preço e apresentar valores reais em uma cotação personalizada.

Como pedir uma cotação de plano de saúde

Uma cotação precisa é rápida quando você tem as informações certas em mãos:

1. Idade de cada pessoa que vai entrar no plano (titular e dependentes).
2. Cidade onde mora e trabalha, para checar a rede próxima.
3. Tipo de contratação possível: pessoa física, CNPJ ou MEI, ou vínculo com entidade de classe.
4. Preferências: enfermaria ou apartamento, com ou sem coparticipação, abrangência regional ou nacional.
5. Hospitais, laboratórios ou médicos que você não abre mão de usar.
6. Plano atual, se houver, para avaliar a portabilidade de carências.

Com esses dados, a Nexia Benefícios compara opções em mais de 30 operadoras e seguradoras parceiras e apresenta os valores lado a lado, sem custo para você.

Perguntas frequentes

Qual é a média de preço de um plano de saúde?

Não existe uma média útil, porque o preço depende da idade, do tipo de contratação, da abrangência, da acomodação, da coparticipação e da rede. O valor real só aparece em uma cotação com os seus dados.

Por que o plano de saúde fica mais caro com a idade?

Porque pessoas mais velhas tendem a usar mais serviços de saúde. A ANS limita esse aumento com 10 faixas etárias e regras de variação definidas na RN 63/2003.

O plano de saúde aumenta depois dos 60 anos?

Não há reajuste por mudança de faixa etária a partir dos 60 anos, conforme o Estatuto do Idoso. O reajuste anual continua valendo.

Plano empresarial é mais barato que o individual?

Muitas vezes o plano empresarial tem preço competitivo, mas isso varia por operadora, região e número de vidas. A comparação deve ser feita na cotação.

Onde encontro a tabela de preços dos planos de saúde?

As tabelas mudam com frequência e dependem do perfil. O caminho mais seguro é pedir uma cotação, que mostra os valores atuais para as idades e opções que você escolher.

Como deixar o plano de saúde mais barato?

Algumas escolhas reduzem o valor: abrangência regional, enfermaria, coparticipação ou contratação empresarial, quando possível. Cada uma tem prós e contras, que um consultor ajuda a avaliar.

Quer saber quanto custa o plano de saúde para você, sua família ou sua empresa? Envie os dados básicos e receba as opções com valores atualizados. Peça sua cotação sem compromisso.